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无卡时代存取款:刷脸、扫码、手机Pay 支付入口争夺升级

无卡取现的最新方式当推刷脸取款。站在ATM前,让摄像头照一照,然后输入几个简单信息,钞票就可以从取款机里吐出来。听起来像科幻小说一样的情节,现在已经成为现实。目前,招行、农行、建行等银行的部分ATM已经具有刷脸取款功能。
 
蚂蚁金服相关负责人表示,出于对低碳运营和提升商业效能的愿景,未来两年,蚂蚁金服将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程,希望用五年的时间推动中国社会进入无现金时代。
 
早在2015年,微信支付就曾发起过一个“无现金日”的概念。当年9月,微信支付牵头,和10家银行、全国11个行业的8万门店一起在8月8日发起了全球首个“无现金日”。微信支付也自此确定了面向服务商全面开放的策略以及自身“连接器”的角色定位:只做基础方案,将市场留给第三方开发者、服务商、系统商。
 
  2015年10月,招商银行在国内率先宣布推出“ATM刷脸取款”业务。现在北京已经有数百台招行的ATM提供这一服务。
 
  这一功能到底怎么使用呢?招行ATM屏幕首页就有“刷脸取款”的功能条,点击之后,进入人脸识别影像画面,客户必须面对ATM的摄像头,露出整个脸部,不能遮挡和频繁晃动。系统自动抓拍客户头像后,页面会提示持卡人输入在招行预留的手机号码,系统将自动进行比对。比对相符后,ATM将展示客户名下卡号信息,客户选择取款的卡号,再输入取款金额和密码,现金就会从机器里吐出。如果系统比对不符,会提示未能匹配到个人信息,交易取消。整个流程无需插卡取卡,非常便捷。
 
农行的刷脸取款流程与招行基本类似,只不过在校验身份的环节,农行可以选择输入身份证号码或是手机号码。根据网友的体验,也是不到一分钟就能完成取款,与有卡取款差不多。
 
  不过,在功能权限开通上,农行的刷脸取款功能无需专门开通,而招行需要持卡人在手机银行上特意开通这一功能。考虑到人脸识别技术是应用于取款领域的一次创新性尝试,为降低安全风险,目前“刷脸取款”存在额度限制。招商银行当日单卡累计取款限额为3000元;农行为每日单笔不超过3000元,日累计不超过10000元,且单日不超过5次。
 
而事实上,尽管在手机端发行信用卡全线产品的银行并不多,但拥有信用卡独立APP的银行已经不在少数。除交行以外,中行、招行、中信、浦发、民生、平安、光大等都已经用了信用卡的独立APP。
 
就在不久前,银联总裁时文朝就曾撰文指出:未来将“很快将看不到实体的卡片”。“从有卡到无卡,反映的是从以卡片为基础深化到以账户为基础的支付内涵的变化。“支付的移动化会越来越普及,也将越来越深化。手机早就超出便携式即时通讯工具的范畴,成为个人信息处理系统终端,真正成为人的体外器官,须臾不愿离身。在下个浪潮到来前,围绕这个终端去分食‘国民总时间’是各类商业行为考虑的出发点,支付也概莫能外。这已是个现实性的趋势。”
 
虚拟信用卡或成新趋势
 
不可否认,虚拟信用卡确实具有实体信用卡所不具备的优势。首先,用户出门不需要携带多张卡片,较为方便;其次,虚拟信用卡在支付环节可采用扫码支付或NFC支付,减少了卡片被复制的风险;再次,虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广。此外,虚拟信用卡还大大降低了银行在制卡等环节的成本。但需要注意的是,如何快速识别用户身份的真伪、信用状况是否符合要求以及确定授信额度等,是银行需要重点考虑的问题。
 
中国信用卡行业的发展已经进入了下半场,虚拟信用卡将是传统信用卡中心谋求变局的一根利刺,其背后将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位经营模式的改变,也是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要标志。
 
随着支付方式的不断创新,传统信用卡正越来越具备虚拟信用卡的某些特性,虚拟信用卡和实体信用卡的界限越来越模糊。虚拟信用卡代表了无卡支付的新趋势,具有巨大的市场潜力,对网络消费信贷行业的发展将起到一定的推动作用。尽管在现阶段的技术条件下,虚拟信用卡产品是一场“成功的探索,未竟的创新”,但随着身份认证技术的不断成熟和“互联网+”的不断深化,虚拟信用卡必将迎来发展的春天。
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