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互联网金融时代 央行联手阿里、腾讯出大招!老赖们的"末日"要

业界期待已久的“信联”逐步揭开神秘面纱。
 
1月4日晚,中国人民银行发布公示,受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。如果这个俗称“信联”的平台从1月4日起到13日的公示期间没有收到异议,下一步就是批准筹建。
 
有人芝麻信用分超过650分骑多种共享单车可以免押金,有人却因为共享单车企业资金问题导致押金难退。互联网金融时代,拥有不同信用记录的用户将获得相应的金融和生活服务。
 
为规范个人征信业务发展,此次央行牵头,阿里、腾讯、平安等巨头联手,首个个人征信机构“信联”应运而生,不仅将重塑个人征信市场,也会对每一个消费者产生巨大的影响。
 
“信联”这一由中国互联网金融协会牵头成立的个人信用信息平台,将正式确定名称为“百行征信”,今年底将正式成立。
多家第三方机构将发起成立“信联”。 
 
在股权架构上,“信联”将采取与“网联”类似的方式,即互金协会与首批8家个人征信试点机构共同出资。上述接近互金协会的人士称,“信联”注册资本为10亿元,互金协会持股比例在36%。
 
这八家分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、考拉征信服务有限公司和北京华道征信有限公司。其中,芝麻信用管理有限公司隶属于蚂蚁金服,深圳前海征信中心股份有限公司则隶属于中国平安集团。
 
8张牌照“难产”
 
事实上,“信联”筹备已久,为解决互联网金融方面的个人征信问题。2015年1月,央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,同意芝麻信用等八家机构试点开展个人征信业务,并计划以“个人征信牌照”的方式开放该业务。
 
然而,八家试点机构的落实情况“并不尽如人意”,个人征信牌照迟迟未能下发。中国人民银行征信局局长万存知在2017年4月表示,各家机构都想形成业务闭环,无法形成信息共享,难以扩大覆盖范围。
 
 唯品金融副总经理汤磊表示,目前整个行业发展过程中存在的突出问题,首先是信息的碎片化,出现所谓“信息孤岛”的情况,各家机构均把信息看成自己的核心资产,不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真,导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现;第二,随着大数据征信的概念炒得比较热,存在利用个人征信之名,过度采集或未经授权采集个人信息的情况。
 
因此,监管部门改变思路,将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立“信联”。
 
9大股东曝光 
 
根据公示内容,“信联”注册地为广东省深圳市,业务范围是个人征信业务,注册资本为人民币十亿元。主要股东及所持股份确认为,中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场化征信机构各持股8%。 
 
 
据报道,“信联”的股权架构背后暗藏角力。而目前公布的“信联”董监高名单,透露出的一丝端倪也异常有意思:
 
不是所有的试点单位都有代表进入董事会:三马旗下的征信公司(芝麻信用、腾讯征信、前海征信)外加考拉征信和华道征信,均有代表进入董事会;而中诚信、中智诚、鹏元征信三家试点单位代表,则进入监事会。
 
一名接近百行征信的知情人士告诉记者,目前8家股东中,尚有股东单位的入股资金未完全到位。
 
值得注意的是,汇达资产托管有限公司董事长的朱焕启将出任“信联”董事长兼总裁,据悉朱焕启有多年央行工作的经历。
 
开鑫金服总经理周治翰认为,从股东构成看,由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立,并且每一个发起方都是市场化机构,都不绝对控股。这将有利于其保持独立性,对信息主体作出客观公正的评价,符合个人征信的基本要求。
 
“老赖”将无处遁形 
 
在此之前,央行已经设立了征信中心,负责金融机构信贷数据的上传、共享和查询。截至2016年3月,有央行征信记录的自然人仅为3.9亿,占总人口数不足30%。央行的征信中心是国家设立的金融信用信息基础数据库,但不掌握互联网金融公司的个人征信数据。
 
“信联”主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动,与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。
 
“信联”的个人信用信息以个人负债信息为主,与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家首批个人征信机构具有强大数据源的机构,具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口,通过这些丰富的数据,“信联”可以对用户进行精准的定位。
 
“信联”让人们认识到了信用于己意味着什么。个人信用是比金钱更宝贵的财富,虽然平时看不见摸不着,但在某个特殊的时刻,信用这笔隐形财富会对个体人生的发展产生巨大的影响,或许这样的影响会改变一个人的一生也未必没有可能。因此,对于投资人来说,信征系统为投资人买了一份保险,让他们可以更加放心的进行投资。试想一下,投资人拟定与某人合作,为了确保投资的可靠性与安全性以及获得回报的可观性,投资人可以通过“信联”的信用值网络体系详细了解拟投资方的个人信用值,在综合评估了这个人的信息后,投资人再最终确定要不要与拟投资方进行合作。这样一来,投资人可以降低投资的风险,做到心中有数。而运用信征体系形成的投资良性循环也促进了金融界与互联网界的绿色健康发展。 
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