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现金贷大清洗:牌照的江湖不仅仅是金钱的较量

11月21日晚,一纸《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》刷屏。
 
刚刚上市不久的诸多互金股票,应声下跌,盘前趣店跌30%,拍拍贷、融360、宜人贷盘前均有10%左右跌幅。
 
行业人都将这视为监管的强信号,“一切才刚刚开始”。
 
实际上,在一年前,牌照江湖就已风起云涌,掮客横行。那时候,一张牌照,800万至1500万,用于疏通关系。
 
而牌照被叫停后,掮客们又开始筹划,将牌照变成通道,给现金贷公司挂靠。 
 
❶ 暂停审批新设立网络小贷公司;已经审批筹建的,暂停批准开业;已经开业的,重新核查业务资质。新的不批,旧的核查,这是监管部门对网络小贷公司进行“一刀切”。
 
❷ 机构向借款人收取利息,要折算成综合年化利率。那么也就意味着,以后再借现金贷,上面的利率就是折算后的年化利率,是不是高利贷,就一目了然了。
 
根据最高人民法院的司法解释,年化利率超过36%,超过部分的利息约定无效。现在监管层给划了线,借款就更透明了,名义上做现金贷、实际上是高利贷的平台将无所遁形。
 
❸ 监管层对于“现金贷”并未做严格定义,只是做了一些描述:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。 也就是说,未来网络小贷公司开展上述形式的现金贷业务将面临整顿。
 
多家现金贷公司的负责人表示,通知太突然,此前毫无风声。
 
“被骂了半天,终于从妈妈贷那里拿到银行卡。贷出钱了。这回一次性把所有小贷还完,再也不碰了。拿到钱这一刻,心里终于松了一口气!终于可以不用熬夜了,也不用怕被爆通讯录了。”对于那些还处于“水深火热”之中的借户,网友莫甘娜建议,“真心希望,如果家里不是特别紧张,跟家里坦白,把事情解决了,这条路真的不好走。”
 
  靠父母已经上岸的用户来说,紧张、恐惧、害怕权当是人生的一次教训。但是,对于那些家里经济不好,不能上岸的用户来,未来要面对的是绝望的深渊。
 
  这充分验证了科技金融现金贷所做的业务人群主要是一群消费水平超出了其收入能力的低收入人群,普遍不了解金融,缺乏自控力,情感脆弱,依赖父母或者他人生活。
 
  一旦发生问题,他们难以走出生活的沼泽,而网贷公司针对那些逾期不还用户所用的手段,正好是其最为重视的情感关系。
 
  通常而言,人是一切社会关系的总和。这一点,毋庸置疑。因为网贷时,通讯录里所有的信息都会被借贷公司获取。如果借户逾期不还,接下来网贷公司会把所有信息传遍自己通讯录里所有的亲朋好友,让他没有脸面见家里人,如同丧家之犬。
 
截止目前,市面上一共批复了254张互联网小贷牌照。“实际正在走流程,即将公示的牌照还有几十张。”吴新宇称。
 
而这次牌照收紧,很多业内人士称来自“趣店风波”。
 
实际上,早在2016年5月和12月,趣店就在江西申请到两张互联网小贷牌照。
 
“是圈内价格最高的,一个10亿,一个9亿。”多位业内人士称。
 
实际上,牌照的地下生意,已悄然运作了一年之久,混乱程度远超想象。
 
早在2010年,阿里在浙江成立了第一家网络小贷公司,并拿到了相应牌照。
 
就此,互联网小贷牌照登上历史舞台,并在2016年消费金融崛起后,开始了全面爆发,催火了各地的牌照生意。
 
申请牌照需要一些硬性门槛,各地的门槛略有不同。
 
比如:注册资金3亿以上,注册时间3年以上,资产负债率不高于70%等等指标。
 
而如果股东有上市公司或国资背景,将优先考虑。
 
“几乎所有大的现金贷公司,都参与了抢牌照大战。”吴新宇称。
 
刚开始,很多“不懂事”的公司,只是按部就班,按前后顺序排队。结果他们很快就会发现,这样排一万年,都不可能拿到牌照。
 
此时,各地涌现了大量的牌照“掮客”。
 
“我们搞定一张牌照的价格,从800万到1500万不等。”牌照掮客全鑫称,而这个钱,就是用来打点各个部门的“疏通费”。
 
“并没有那么容易,金融办的办事员、金融办的领导,分管金融的副市长,这些一个都不能少。”全鑫称。
 
但实际上落到掮客腰包的钱也不少,“居间费200万”。
 
全鑫游走在各个地区部门,已见过相关人员各种“花式”要钱法。
 
 
牌照江湖一度变成了“拼爹大赛”,大家都找了人,就看谁的关系硬了。
 
在今年下半年,风声越发紧,甚至有消息传出,未来行业可能是“持牌经营”,更加剧了牌照大战。
 
“大家都成立了一个政府关系部,实际上就是牌照部门,专门去运作牌照。”吴新宇称。
 
但批复流程长,疏通关系复杂,很多企业等不及,开始动了“买牌照”之心。
 
也有一些牌照动了销售之意,对外报价3000到5000万。
 
“看起来比自己申请要贵很多,但实际算下来,成本相差无几。”吴新宇称。
 
原因是,申请牌照需要注册资金3亿或5亿,需要实缴,从开始注册到开业,要两三个月的时间。“这笔钱,就算走过桥资金,先实缴再取出来,也需要数千万。”吴新宇算过,和申请的成本相差无几。
 
可以预见未来一年内,牌照的挂靠和寻租,将成为最火的生意。
 
而另一方面,一些现金贷公司准备让有牌照的公司入股。
 
“这样也算变相拿到了牌照。”吴新宇称。
 
贷后催收问题也是整个现金贷行业备受诟病的原因之一。如果借户是女孩,很可能一生就被现金贷毁掉。曾经“裸条贷”现在就以这种方式重新出现江湖。
  “不少借钱的女孩子,没钱还就以身偿债。到期不还就她陪睡,一次不还陪睡一次,无休止,直到她最后把钱换上。”24岁的从事暴力催收工作的卡萨丁曾表示,欠债还钱,不还以身偿债,这是江湖规矩。既然敢借钱,就要明白下场,我们可不是你爹妈。
  除了和催收人员培睡,借钱女孩借条还会被转让出售给他人,让她继续培睡别人。也就是说,女孩因为债务变相被迫从从事“卖淫”。
资料显示,当前市面上现金贷公司资金来源于有两类:一是金融机构,二是P2P公司。对于资金来源金融机构的现金贷公司,在合规一侧可能没有那么严峻,顶多涉及非法放贷。
  但是,显然,未来,金融机构的资金也将收紧,同时,并不是每家现金贷公司都能够获得金融机构支持,毕竟,面对现金贷这个不错的产品,各大金融机构自己为何不开展呢?
  更麻烦的是资金来源是P2P类的现金贷公司,这类公司未来可能会面临双重的监管。特别是一些存在资金池的P2P公司,这些人也会考虑把资金转出做现金贷。
  总而言之,就是谁有钱,离钱更近谁活下来可能性更大,做资金的“贩卖人”,已经失去了机会。
  以现金贷头部的一些公司举例来说,根据其招股说明书显示,其现金来源主要是金融机构,包括银行、信托、私募基金等等。
  然而,面对如今不断升级的监管,这些公司的“钱袋子”也会面临压力。
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